房贷抵押存在的风险主要包括以下几种：
被迫违约：借款人因支付能力不足，即使有还款意愿也无法履行还款义务。
理性违约：借款人在权衡利弊后，主动选择违约，例如在房地产市场价格下跌时，抵押房产的价值低于贷款余额，借款人可能认为继续还款不划算。
资金短存长贷：银行吸纳的储蓄存款等资金来源多为短期存款，而住房抵押贷款属于长期贷款，这种期限错配使得银行面临资金流动性不足的风险。
资产债权不易变现：银行持有的房产抵押贷款债权不易在短期内变现，若银行需要快速回笼资金，可能会面临一定困难，甚至可能丧失在金融市场更有利的投资机会。
房地产业敏感性：房地产业对经济周期具有较高的敏感性，经济扩张时，居民收入水平提高，房地产市场需求旺盛，房屋变现相对容易；而在经济萧条时，失业率上升，居民收入下降，借款人的还款能力受到影响，大量贷款可能无法按时偿还，同时房地产市场疲软，抵押房产难以变现。
利率变动风险：利率的变动会给房产抵押贷款带来风险，利率上涨会增加借款人的偿贷压力，可能引发违约风险；利率下降时，借款人可能选择提前还款，给银行带来现金流不确定性。
防范措施
针对上述风险，可以采取以下防范措施：
银行应对购房者的基本情况（如收入情况、资产负债情况、月供占家庭月收入的比重、购买房屋的用途等）进行详细调查，并根据调查的结果决定贷款与否及合同条款的拟定。
对置业者的资信进行审核，包括家庭总收入及储蓄证明、家庭人口、人均月收入、月供占月收入的比例等。
完善住房公积金制度，提高覆盖率，增加公积金归集量，满足消费者实现住房融资需求，降低流动性风险。
银行可以开发可调整利率抵押贷款或固定利率抵押贷款，以改善存贷款期限的匹配状况，转嫁利率风险。
建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险。
建立风险预警数据库，开发合适的风险预警模型，并建立快速反应和预控机制，对潜在风险进行及时处理和化解。
银行可以通过获得固定利率资金来源与贷款相匹配（如发行固定利率债券等），避免利率错配和流动性风险。
通过这些措施，可以在一定程度上降低房贷抵押的风险，确保住房抵押贷款的安全和良性发展。
